Ви вносите платежі по кредиту з тривалими простроченням або зовсім перестали платити. Напевно у вас є для цього поважні причини. Але банк далеко не завжди готовий прийняти їх до уваги, так що незабаром ви ризикуєте опинитися віч-на-віч з професійним збирачем боргів
Хто такі колектори
Якийсь стереотипний страх перед колекторами в значній мірі пов’язаний з пам’яттю про лихих 90-х, коли популярними способами вибивання боргів були праска і паяльник.
Ті часи давно минули. Сьогоднішні колектори — не бандити з великої дороги, а співробітники солідних агентств зі звучними назвами. Вони всіляко підкреслюють, що працюють виключно в рамках чинного законодавства. Створено професійні асоціації та навіть «Кодекс чесного колектора». Але не все так спокійно. Цілі колекторів залишилися колишніми: всіма можливими способами і в максимально короткий термін «витрусити» з боржника гроші.
На жаль, відсутність закону про колекторську діяльність дає можливість застосовувати не тільки цивілізовані методи повернення боргів, а й прийоми на межі фолу — залякування, погрози, шантаж, втручання в приватне життя.
Більшість позичальників поняття не має, як і за якими принципами працюють колекторські агентства, наскільки законна їх діяльність, чому вони навчають своїх співробітників, на що можуть піти. Тим часом з чесними колекторами можна і потрібно домовлятися, а на «вибивал» — так званих «чорних колекторів» — можна і потрібно знаходити управу.
Колекторське агентство — це комерційна структура, чиїм бізнесом є надання платних послуг зі стягнення простроченої заборгованості, а також скупка «боргових портфелів». Жодне колекторське агентство не володіє правами прокуратури або судової інстанції.
Що можуть і чого не можуть колектори
Для початку давайте розберемося з правами колекторів. З юридичної точки зору, таких прав у збирачів боргів рівно два:
- Повідомити боржника про наявність простроченої заборгованості та її розмір (в тому числі пені та штрафи).
- Подати до суду — в разі, якщо банк уповноважив їх на це (на підставі агентського договору), або повністю переуступив права на прострочену заборгованість (простіше кажучи, продав ваш борг).
Але заради справедливості зазначимо, що прямих законодавчих заборон і обмежень для дій збирачів боргів дуже мало. Тому головна зброя позичальника — знання власних прав. У чому вони полягають?
- Цивільні правовідносини між вами і колектором засновані на переуступку права вимоги. Боржник має право не виконувати зобов’язання новому кредитору до надання йому доказів переходу вимоги до цієї особи.
- Для витребування простроченої заборгованості по кредитах існує термін позовної давності — три роки. Якщо він закінчився раніше, ніж колектори вступили з вами в контакт, їхні вимоги не мають юридичної сили.
- Гасити свій борг ви повинні тільки банку-кредитору, і там же отримувати документи, що підтверджують кожен досконалий платіж. Навіть якщо ваша заборгованість «з кінцями» перейшла третій особі, платежі слід здійснювати через банк. Ні в якому разі не передавайте готівки в руки колекторам, ким би вони не представлялися!
- Ви не зобов’язані на вимогу колектора продавати своє майно в рахунок погашення боргу, а колектори не мають права вилучати ваші речі. Така процедура можлива тільки за рішенням суду, і здійснюється тільки судовими приставами.
- Ви маєте право не відповідати на телефонні дзвінки колекторів і не відкривати їм двері.
Як спілкуватися з борговою агентом
Перше, і мабуть, найголовніше — зберігайте спокій. Якщо у вас коліна підгинаються від страху, сядьте. Кілька разів глибоко вдихніть: стане легше, ваш голос зазвучить більш впевнено. Займіть зручну позу. Покладіть перед собою ручку або блокнот. Тепер ви готові до розмови.
Перш за все попросіть співробітника, що дзвонить вам, повністю представитися (нерідко представники колекторських агентств повідомляють лише ім’я та по батькові, без прізвища), назвати посаду. Запишіть також контактні дані агентства. Після цього можете сміливо класти трубку: для першої розмови ви зробили достатньо.
Обов’язково передзвоніть по телефону, який вам дали, перевірте надану інформацію.
Наступний дзвінок — в банк. Попросіть підтвердити, що ваш борг переданий для стягнення саме цим колекторам. А тепер увага: на даному етапі у вас є шанс виправити ситуацію. Опишіть банку своє фінансове становище, причини прострочень, попросіть реструктурувати борг. Нерідко банки йдуть на угоду: підписують з вами новий договір і надають розстрочку від трьох до шести місяців. Після підписання договору про реструктуризацію, банк відкликає у колекторського агентства вашe справа.
Якщо цей хід спрацював, при наступних дзвінках колекторів спокійно пояснюйте, що досягли угоди з банком. На загрозливі смс-ки типу «Сплатіть заборгованість, інакше суд» можна не звертати уваги.
При несприятливому сценарії (банк відмовився від угоди з вами, або повідомив, що всі права на ваш борг тепер повністю належать третій особі) спілкування з колекторами, на жаль, продовжиться. При подальших переговорах як і раніше зберігайте холоднокровність. Не заперечуйте борг — це марно. Але не поспішайте ділитися конфіденційною інформацією, в тому числі про наявність майна або рахунки в банку. Чи не розкривайте відомості про близьких родичів, не відповідайте на особисті питання ( «Вашу дружину звуть Катерина, чи не так?»). Не грубо у відповідь — спокійно попросите повернутися до обговорення боргу і способів його погашення.
І не благайте про відстрочку — на вас тільки посилять тиск. Замість цього, попросіть надати вам повний пакет документів, що підтверджують права нового кредитора і його правомочності — зокрема, копію агентського договору, копію договору цесії, довіреність, видану фахівцю, який веде переговори і має доступ до ваших персональних даних, і т.д.
В результаті ви, по-перше, виграєте час, яке так важливо для боржника, по-друге — продемонструєте свою юридичну грамотність і вміння протистояти психологічному тиску.
У подальших бесідах ставте в центр обговорення проблему: у вас є борг, ви його не заперечуєте, мають намір повернути, але перебуваєте у важкій фінансовій ситуації. У колекторських агентствах працюють юристи, які точно так же, як і банківські працівники, можуть запропонувати вам і розстрочку, і грамотну схему погашення заборгованості.
Що робити, якщо вам загрожують
На жаль, діалог з колекторами не завжди виходить вибудувати в цивілізованій формі. Тому не можна скидати з рахунків, що не в міру запопадливі збирачі боргів почнуть обсипати вас образами або загрожувати.
Якщо вам почали погрожувати, перш за все постарайтеся зафіксувати факт прямих загроз (наприклад, шляхом запису телефонної розмови на диктофон). Потім напишіть заяву в поліцію. Його зобов’язані прийняти і почати перевірку з метою встановлення осіб зловмисників. Врахуйте, що передача слідчому записуючого пристрою повинна бути оформлена актом виїмки, а сам запис не можна конвертувати в інший формат.
Якщо запис зробити не вдалося, все одно напишіть заяву: докази збере поліція, в тому числі на підставі показань свідків. Копію заяви можете переслати в колекторське агентство.
